Mit dem Sparkassen-Privatkredit der Naspa erfüllen Sie sich kleine und große Wünsche – mit der Online-Sofortzusage sogar besonders schnell. Den Kredit zahlen Sie anschließend bequem im gewünschten Zeitraum zurück. Für diesen Service erheben wir einen günstigen Zinssatz. Doch welche Zinsen fallen beim Privatkredit an?
Sollzinssatz, effektiver Jahreszins: Welcher Zinssatz ist wichtig für mich?
Die Kreditangebote der Naspa weisen zwei Zinssätze aus: den gebundenen Sollzinssatz und den effektiven Jahreszins. Der gebundene Sollzinssatz ist der reine Zinssatz, der bei der Kredittilgung anfällt. Nebenkosten werden nicht miteinbezogen. Daher ist er etwas niedriger als der effektive Jahreszinssatz. „Gebunden“ bedeutet, dass dieser Zinssatz bis zum Ende der Kreditlaufzeit gilt und sich währenddessen nicht verändert.
Der effektive Jahreszins setzt sich zusammen aus dem Sollzinssatz und Zusatzkosten, die für den Kredit anfallen. Er bildet die jährlichen Gesamtkosten des Kredits ab. Er ist etwas höher als der Sollzins. Er ist eine gute Grundlage, um Ratenkredite und ihre Zinsen untereinander zu vergleichen. Achten Sie dabei darauf, dass Laufzeit und Kreditsumme identisch sind. Ansonsten ist der Privatkredit-Vergleich nicht realistisch.
Tipp: Die Zinssätze sind normalerweise mit dem Zusatz „p.a.“ versehen. Dies steht für das lateinische „per annum“, was übersetzt „pro Jahr“ bedeutet. Die Zinssätze werden jeweils bezogen auf ein Jahr berechnet.
… die Sparkassen im ersten Quartal 2017 Ratenkredite im Wert von rund 32 Milliarden Euro an Privatpersonen vergeben haben?“
(Quelle: Deutsche Bundesbank, 2017)
Wie hoch sind die Zinsen beim Privatkredit?
Die Zinsen für Ihren Ratenkredit sind bonitätsabhängig. Unter Bonität versteht die Sparkasse Ihre Kreditwürdigkeit. Sie bewertet, inwiefern Sie in der Lage sein werden, das Darlehen zuverlässig zurückzuzahlen. Dazu zieht sie verschiedene Variablen heran, zum Beispiel:
- Ihr Einkommen und weitere Einkünfte
- Ihren Familienstand
- Ihre Wohnsituation
- Weitere abzubezahlende Kredite
Schließen Sie den Kredit online ab, beantworten Sie einige Fragen zu Ihren Lebensverhältnissen und erhalten anschließend ein Angebot der Naspa. Der Zinssatz orientiert sich an Ihren Angaben und wird individuell für Sie berechnet. Je besser Sie finanziell aufgestellt sind, umso besser ist Ihre Bonität. Die Gefahr, dass Sie Ihre Kreditraten nicht zuverlässig zurückzahlen, ist für die Sparkasse kleiner. Sie bietet Ihnen deshalb einen günstigeren Zinssatz für Ihren Privatkredit an.
Nicht nur eine Fußnote: Das repräsentative Beispiel
Jedes Kreditangebot enthält aufgrund des Verbraucherkreditrechts ein repräsentatives Beispiel, auch Zwei-Drittel-Beispiel genannt. Sie finden es häufig in einer Fußnote. Es enthält den Zinssatz, zu dem mindestens zwei Drittel der Kunden – also zwei von drei Kunden – den Kredit der Sparkasse oder Bank erhalten.
Die Beispielrechnung mit dem Zwei-Drittel-Zinssatz hat folgende Bestandteile:
- Effektiver Jahreszins
- Nettodarlehensbetrag
- Kreditlaufzeit
- Gebundener Sollzinssatz
Das repräsentative Beispiel hilft Ihnen, die Zinssätze verschiedener Ratenkredite zu vergleichen. Es gibt Ihnen eine Orientierung, zu welchen Konditionen die Sparkasse ein bonitätsabhängiges Darlehen meistens gewährt. Ihren individuellen, tatsächlichen Zinssatz erfahren Sie jedoch erst, nachdem die Bank Ihre Bonität überprüft hat.