Auch wenn der schnelle Vergleich von Privatkrediten über ein Online-Portal verlockend sein mag, lohnt es sich für Verbraucher, selbst genau hinzuschauen. Hierbei kommt den Konsumenten zugute, dass der Verbraucherschutz für Anschaffungsdarlehen im Laufe der Jahre stetig stärker geworden ist: Kreditgeber sind dazu verpflichtet, die Gesamtkosten eines angebotenen Kredits eindeutig darzustellen.
Ausschlaggebend ist der Effektivzins
So ist mittlerweile die Angabe des Effektivzinses vorgeschrieben, denn der Sollzins allein, der für die Kreditsumme fällig wird, ist wenig aussagekräftig. Erst der als Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags ausgewiesene Effektivzins stellt neben den zu entrichtenden Sollzinsen auch sonstige Kosten dar, die dem Verbraucher bei der Aufnahme des Kredits entstehen.
Im Effektivzinssatz enthalten sind Vermittlungskosten – etwa bei Banken, die nicht selbst als Kreditgeber auftreten – sowie Kosten für die Eröffnung und Führung eines speziellen Kontos, sollte dieses für die Inanspruchnahme des Darlehens notwendig sein. Gut für Verbraucher: Laut BGH-Urteil sind sogenannte Bearbeitungsgebühren des Kreditgebers unzulässig und Leistungen wie die Bonitätsprüfung oder Vertragsgespräche bereits durch die Zinsen gedeckt.
Auf das Kleingedruckte achten
Die verpflichtende Angabe des Effektivzinses hat für mehr Transparenz beim Privatkreditvergleich gesorgt – dennoch sollten Verbraucher dringend auf das Kleingedruckte achten. Je nach Kreditvertrag kann die tatsächliche monatliche Belastung nämlich auch unabhängig vom Effektivzins variieren. So sind etwa Kosten für Versicherungen nur dann im effektiven Jahreszins enthalten, wenn sie für den Kredit verpflichtend sind. Sobald der Kunde wählen kann, ob er eine Versicherung abschließt, müssen die Kosten nicht in den Effektivzins eingerechnet werden.
Achten Sie beim Vergleich der Privatkredite auch auf Sonder- oder Gesamttilgungskosten, die bei vorzeitiger oder erhöhter Ratenzahlung anfallen. Die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, die der Kreditgeber hierfür verlangen kann, beträgt seit Inkrafttreten der geänderten europäischen Verbraucherkreditrichtlinie am 11.06.2010 bei Laufzeiten bis zu 12 Monaten höchstens 0,5 Prozent. Bei über 12 Monaten Laufzeit beträgt sie höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe. Eine solche Teil- oder Gesamttilgung können Verbraucher seit der Richtlinienreform jederzeit tätigen – für früher abgeschlossene Verträge gelten andere Vorschriften.
… 2016 in Deutschland ca. 7,7 Millionen Privatkredite aufgenommen wurden? Die schon zuvor hohe Anzahl erhöhte sich so im Vergleich zum Vorjahr nochmals um 3,1 Prozent.“
(Quelle: SCHUFA, 2017)
Privatkreditzinsen im Vergleich: Die individuelle Bonität entscheidet
Wenn Sie Privatkredite vergleichen, sollten Sie außerdem bedenken, dass die meisten Kreditinstitute den Sollzins in Abhängigkeit von der Bonität des Kunden festlegen und die Erstellung eines individuellen Angebots somit erst nach Prüfung der Vermögensverhältnisse möglich ist. Selbstständige spielen diesbezüglich eine besondere Rolle, da ihre Liquidität häufig Schwankungen unterliegt. Um Verbrauchern vorab einen Anhaltspunkt zu geben, muss der Kreditgeber eine Beispielrechnung für das beworbene Darlehen erstellen. Diese Rechnung muss von einem effektiven Jahreszins ausgehen, den mindestens zwei Drittel der Verbraucher bei Abschluss des Kredits erhalten. Anhand einer exemplarischen Kreditsumme und Vertragslaufzeit errechnet der Kreditanbieter die beispielhafte Anzahl und Höhe der Raten. Bonitätsabhängige Kredite müssen als solche gekennzeichnet sein; auch erkennt man sie am üblicherweise als Spanne dargestellten Zinssatz.
Interessant ist der Privatkreditvergleich übrigens auch, wenn Sie bereits Darlehen bei anderen Banken abbezahlen: Durch eine Umschuldung fassen Sie mehrere Kredite zu einem einzigen Privatkredit bei der Naspa zusammen. Das ist nicht nur übersichtlicher, sondern auch günstiger.
Mit der persönlichen Beratung zum besten Angebot
Verbraucher sollten sich individuell beraten lassen, welche Kreditform für die angedachte Verwendung am besten geeignet ist. Beim Privatkredit der Naspa liegt die Entscheidung über die Verwendung der Kreditsumme grundsätzlich beim Kunden, doch je nach Verwendungszweck sind auch andere Arten von Darlehen denkbar. So gibt es etwa für Studenten den genau auf ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Studienkredit und für Hausbauer eine spezielle Baufinanzierung.
In jedem Fall ist für Kunden die schnelle Verfügbarkeit der Darlehenssumme wichtig – darum ist es bei der Nassauischen Sparkasse besonders einfach, einen Privatkredit zu beantragen. Der Online-Kreditrechner ermöglicht die Kombination unterschiedlicher Laufzeiten und Kreditsummen und errechnet daraus die monatliche Tilgungsrate. Wer gleich am Rechner das Formular zum Abschluss ausfüllt, erhält bei positiver Bonitätsauskunft die Sofortzusage und kann den Vertrag zur Unterschrift ausdrucken – innerhalb weniger Tage ist der Betrag dann auf dem Girokonto verfügbar.
Die anstehende Investition ist ein wichtiger Schritt in Ihrem Leben – lassen Sie sich bei einem Besuch in Ihrer Naspa-Filiale zu allen Fragen zum Privatkreditvergleich kompetent beraten. Sie erhalten eine verantwortungsvolle Einschätzung Ihrer Vermögensverhältnisse und Investitionsidee – und damit genau den Privatkredit, der perfekt zu Ihnen passt. Vereinbaren Sie ganz einfach per Klick einen kostenlosen Beratungstermin.